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投连险初始费用趸缴中友邦

发布时间:2020-09-17 07:37:39
投连险初始费用:趸缴中友邦 在投连险所收7项费用中,保监会详细规定了收取的上限,由于中后期费用收取限制比例较低,所以各款产品自行浮动的空间较小,产品之间差异不大。唯独初始费用上限较高,趸缴达10%,期缴达50%,所以在这项费用上的浮动,还是显现出了部分产品的竞争力。不过投资者也要综合考量,初始费用有一两个点的优惠,也许其它费用上会有所提高。 同时由于在产品保障功能上的侧重不同,投连产品在风险保障这块也逐渐产生了两种趋势,一种是侧重投资功能,仅按照监管规定设计了较低保障,这类产品风险费用也较低甚至为零。另一种是投资与保障功能并重,附加了保险基础产品。虽然风险保障这块无法比较费用,但是其保障范围还是值得有保障需求的人士特别关注。 初始费用:趸缴中友邦期缴大多没有"优惠" 太平人寿相关人士表示,虽然看上去趸缴与期缴型投连的初始费用比例差异很大,但其实,由于趸缴投连的投保门槛较高,投保金额一般都在万甚至5万以上,而期缴投连的基本保费普遍采用元,因此,二者的初始费用不会相差很多。 不同缴费方式投连产品主要的差异不在于费用,而是目标人群。趸缴投连由于门槛较高,比较适合于手头有大笔闲置资金的人士。期缴投连则会更吸引那些暂时缺少大活动梯笔闲置资金,但有稳定收入,可以定期进行投资的人士。 所以要比较初始费用,就必须在趸缴与期缴内纵向比较。 由于投连险市场上竞争激烈,许多保险公司都降低了趸缴型投连险的初始费用。 平均看来,在趸缴型的投连险产品中,初始费用基本上为基本保费的3%左右,如泰康人寿赢家理财、太平人寿财富A、中意人寿智尊理财、中英人寿金彩连连/金芒果、广电日生的两款投连险产品都为平均水平3%。 初始费用扣取的为友邦的财富通A款投资连结保险,初始费用的收取为趸交保险费首25000元部分的10%以及超出25000元部分的5%,追加保险费的初始费用百分比5%。 初始费用收取的当数生命富泰赢家、中德安联汇金世家、恒安标准领创财富、中美大都会和联泰大都会的财富精选计划(B),收取比例小金刚电动葫芦均为1%。而海康人寿的金如意产品,当基本保费达200万以上的时候,免收初始费用。 期缴型投连险产品的初始费大多按照每年递减的比例收取。根据新精算规定,初始费用年不得收取超过所缴保费的50%,以后逐年递减,一般从第六年开始就不再收取,额外保险费初始费用比例的上限为5%。 从目前在售的期缴型投连险产品收费标准上看,基本上与保监会规定相差较小,没有明显的"优惠"。 风险保费:风险保费为零,只有身故、全残保障 由于目前大多家庭以及个人基本保障不足,为了避免在收益较好的情况下过于追逐收益率而忽略保障,本次投连险新精算规定的一大亮点就是强行规定了风险保障的额度。 根据新精算规定,个人投连险的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%,强化了保障功能,基本保险费不得高于保险金额除以20,并不得高于人民币6000元。 从市面上的投连险产品风险保费的收费方式上看,大致分为两种:一种是完全不收取风险保费,保障相对也比较简单,大多只有意外身故或全残赔偿。另外一种是像传统寿险的收费方式一样,风险保费的收便池费标准和传统寿险的费率制定标准差不多,都是按性别、年龄等来收取。这一费用的标准与传统寿险的费率制定标准一致,并且客户可以在规定范围内自由选择比例,这种保障范围更大更全面。 在各种投连险的保险中,都包含有身故保险金,但有没有收取风险保费,赔偿的额度有所不同。 风险保费为零的投连险产品,身故保险金一般都为个人账户价值的105%左右,而且大部分都说明必须是交通意外身故或者全残才能获得赔偿,相当于普通消费型的意外险保障。所谓账户价值,就是各投资账户的投资单位数乘以投资单位该日的卖出价。个人账户价值不得低于人民币1000元。 而按照年龄、性别等费率计算的方法收取风险保费的投连险产品,身故/全残的保险金一般都高于个人账户价值的105%,并且不仅是意外身故/全残能赔付,一般身故/全残也能得到赔付。另外,其中有一些投连险产品还会有重大疾病保障、满期金等其它各种保障。以信诚人寿的金御良缘投连产品为例,按照年龄和性别的计算收取风险保费,保险则囊括了身故保障、重大疾病保障、意外保障等多种保险利益,保额可达425%的保单账户值。 (理财周报蔡嵩婷对本文亦有贡献)
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